История и современность транспортной отрасли

На оценку величины риска при определении суммы страховой премии оказывает влияние ряд факторов:

Ø возраст, водительский стаж страхуемого и лиц, имеющих право управлять автомобилем;

Ø тип автомобиля;

Ø район, где находится гараж или автостоянка;

Ø функциональное назначение транспортного средства;

Ø величина требуемого страхового покрытия.

Возраст и стаж вождения

Статистика показывает, что молодые водители попадают в аварии чаще, чем пожилые. Для стимулирования безаварийной езды страховщики требуют, чтобы при аварии страхователи оплачивали часть убытков. Это называется франшизой. Определение "молодой водитель" понимается каждым страховщиком по-своему и влияет на величину франшизы. Страховщик может установить франшизу в размере 200 ф.ст. для водителей не старше 21 года, 100 ф.ст. – для водителей в возрасте от 21 до 25 лет и еще меньшую – для тех водителей, которым уже за 25.

Франшизы не всегда зависят от водительского стажа и могут применяться к неопытным водителям (водителям, не имеющим полных водительских прав или имеющим их менее 12 месяцев). "Неопытным" водителям в возрасте более 30 лет (иногда 25) также предлагается франшиза в размере 100 ф.ст.

Если страхователь добровольно выберет франшизу в обмен на скидку со страхового тарифа, то такая франшиза будет являться дополнительной к любой франшизе, применяемой к страхователю как к молодому или неопытному водителю. Некоторые страховщики предлагают скидки водителям в возрасте более 50 или 55 лет потому, что опыт показывает, что они совершают меньше аварий, чем более молодые водители. Многие страховщики требуют от большинства пожилых водителей медицинское свидетельство о способности управлять автомобилем после достижения определенного возраста (он колеблется от 65 до 80 лет).

Тип автомобиля

Страховщики составляют тарифный справочник, в который входит обычно около 20 групп автотранспортных средств. Для некоторых машин могут применяться специальные тарифы страхования. Автомобили группируются по признакам: максимальная скорость, стоимость, сложность ремонта или нахождения запасных частей.

Многие страховщики вводят скидки со страховых премий при страховании старых автомобилей. Величина таких скидок зависит от срока эксплуатации автомобиля. Опыт показывает, что владельцы более старых машин подают меньше претензий, и поэтому индивидуальные издержки по обслуживанию их полисов меньше издержек по обслуживанию полисов страхования более новых автомобилей.

Район, где находится стоянка

Возможно, район стоянки – не лучший критерий для оценки риска, поскольку он не несет информации о том, где обычно используется автомобиль. Но тем не менее этот вопрос остается стандартным для многих форм заявлений, и многие страховщики разработали очень сложные системы оценки этого показателя.

Функциональное назначение транспортного средства

Этот факт важен тем, что дает страховщику информацию о части возможных рисков. Например, машина пенсионера, используемая в частных целях, находится на дорогах меньше, чем машина коммивояжера, проезжающего значительные расстояния. Чем больше времени машина находится на дороге, тем больше риск аварии.

Для облегчения работы андеррайтеров страховщик в зависимости от назначения автомобилей распределяет их по группам ( каждой группе соответствует свой уровень риска ).

Лица или группы лиц, имеющих право управлять автомобилем

Кроме ограничений в функциональном назначении транспортного средства страховщики также ограничивают и круг лиц, имеющих право управлять им. Под определением "любой водитель" понимается:

Любое лицо, управляющее транспортным средством с разрешения или по поручению полисодержателя.

Существует оговорка (относящаяся также к полисодержателю):